選購商業養老險應重細節
來源:本站 發布時間:2018-9-9

近日,個人稅收遞延型養老保險獲批,迅速成為了保險消費者關注的焦點。在進一步弄清楚該產品到底能帶來多少福利的同時,人們也開始議論商業養老保險有哪些品種、怎么購買以及應注意哪些問題等。業內專家指出,目前我國社會養老保險只能提供最基本的生活保障,要想提升退休后的生活品質,選擇投保商業養老保險將成為未來趨勢。
  四款養老險任您選
  據介紹,商業養老保險是一種年金保險,即投保人在年輕時定期繳納保險費,等到合同約定的年齡就可以開始持續、定期地領取一定的養老金。目前,市場上主要有傳統型養老險、分紅型養老險、萬能型壽險和投資連結保險等,這幾類保險各有優勢,消費者可按需選擇。
  據了解,傳統型商業養老保險利率在2.0%—2.4%,并且是確定的,因此投保時就能知道養老金何時開始領取,每次可以領多少。這類保險的優點是回報固定,缺點是難以抵抗通脹,如果通脹率較高,就會有貶值的風險。因此,該險種適合年齡偏大、比較保守的投資人。
  而分紅型商業養老保險利率在1.5%—2.0%,因為是保底的預定利率,所以比傳統型的利率要低。分紅型養老保險除了有保底收益外,還有不確定的分紅。需要注意的是,分紅的收益與保險公司經營業績掛鉤,如果公司經營不善,那么分紅也要受一定的影響。因此,消費者在投保時最好選擇一家信譽好、實力強的保險公司。該產品同樣適合較為保守的投資人。
  另外,萬能型商業養老保險除了必須滿足約定的最低收益外,還有不確定的“額外收益”,特點是下有保底利率,上則不封頂,每月公布結算利率,按月結算,復利增長,可有效抵御銀行利率波動和通脹的影響。萬能型養老險賬戶比較透明,存取相對靈活,追加投資也方便,壽險保障可根據不同的年齡階段予以提高或降低。
  保險人士介紹說,萬能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。不過,存取靈活既是優勢也是劣勢,對沒有儲蓄習慣且自制能力不強的投資人來說,最后有可能無法存夠所需的養老金。該險種適合比較理性且自制能力強的投資人。
  除此之外,投連型商業養老保險是一種長期投資的手段,設有不同風險類型的賬戶,與不同投資品種的收益掛鉤。需要注意的是,該險種不設保底收益,保險公司只是收取賬戶管理費,盈虧由客戶自負。該險種優勢是以投資為主,兼顧保障,由專家選擇投資品種,不同賬戶之間可自由靈活轉換,以適應資本市場不同的形勢。因此,該保險適合年齡較輕、有一定風險承受能力的投資人。
  選險種需注重細節
  對于許多年輕人來說,購買重疾險、醫療險和意外險無疑是越早越好,保費低不說,還能更早地完善自身健康保障。那么,商業養老險什么時候購買最為合適?業內專家表示,商業養老保險不是越早購買越好,應該在解決基本生活保障之后,并且自身有一定的資金量時才可以考慮,建議不晚于35歲。投保人購買養老保險不能過于注重預期收益率,首先要考慮的是資金安全,其次是規避通脹的風險,最后才考慮增值收益。
  不過,投保人購買時應注意幾個細節:一是確定保障額度。主要是考慮未來的養老金需求缺口和自身的經濟承受能力。要先算出養老資金缺口即“退休后資金需求減去退休后可預期的收入”,并確定商業保險金在填補缺口時占到多少比例,就可以推算出每年或每月所需領取的商業養老金,繼而找到對應的保額。二是確定領取方式。目前商業養老險的領取方式分為躉領和期領兩種。躉領是到了約定年限時一次性給付打算退休后進行二次創業的投保人。期領則分為年領以及月領,前者比較適合普通生活的老人,后者適合每年有一兩筆大支出的群體。三是確定領取時間。養老年金險在領取時間上分為兩種,一種是保險期間為終身,但沒有最低領取年限保證;另一種為定期,如領取到80歲或100歲,但會設定一個保障領取的時間,具有家族長壽史的人,可以考慮選擇這一產品。

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