可以定制的女性專屬保險
來源:本站 發布時間:2018-8-18

作者:蘇潔    來源:中國保險報網

□記者 蘇潔

“請問您從事什么職業?平時購物是從網上選購還是到線下實體店?”記者在京城一家超市購物時,一位中年男子過來詢問道。沒多想,便和這位男子攀談起來。聊完后,男子遞過來一張名片,上面寫著某保險公司營銷員。頓時,心里五味陳雜?!澳蟣O樟寺??您給家人買了嗎?”男子繼續追問?!奧蛄?,謝謝!”“不客氣,有需要可以聯系我!”一番對話后,男子轉身離去。

類似的事情記者遇到過多次,對于這種營銷方式記者不做評價,因人而異。

時值母親節即將來臨,考慮著給自己或者母親買份保險,正糾結如何選擇。對于習慣于互聯網上選購商品的網購一族,難免會從網上開始搜索,貨比三家不吃虧。想起那天遇到的保險營銷員,記者便向其詢問了保險方案,最后發現還是線上購買更實惠,性價比更高。在眾多產品中,一款由悟空保定制、國華人壽承保的女性重大疾病保險“紫霞?!蔽思欽咦⒁?。這是專為女性量身定制的綜合健康保障計劃,保障責任涵蓋基礎100種重大疾病、7種女性特定高發重疾、50種輕癥、輕癥豁免保費和身故返還所交保費,50周歲以下的女性可以根據自己保障需求、身體情況、風險偏好和支付能力等對這些產品責任進行靈活組合。

記者仔細研究發現,基于直接面對C端用戶的線上銷售模式、基于移動互聯網技術的去人工和去紙化的低成本運營方式,相對線下渠道購買方式性價比更高。

這款可以定制的女性保險“紫霞?!北澈笥兇旁躚牟飛杓坡嘸??記者采訪了這款產品設計者、悟空保創始人陳志華。

陳志華表示,設計這款產品的初衷是出于對奶奶、母親的懷念和對于各自角色背后的心酸不易的深刻體會。他認為,女性需要一款專屬的保險來滿足不同時期的不同需求,也就是根據每個階段的屬性來定制屬于女性的保險,而且一定是要保障終身的產品。陳志華介紹,不同于市場上的女性保險,“紫霞?!庇屑復筇氐?。

第一,保障專屬人群。不管投保人是誰,紫霞保的被保險人必須為女性,受益人是被保險人自己。比較特別的是,在互聯網保險重大疾病保險中,這款產品做到了區分男性和女性責任,而這樣區分之后,女性專屬的需求也就更為明確。因為根據保險行業歷史賠付數據,女性的幾種特定重疾會在賠付中占有相當大的比例,而重大疾病風險是低頻率高保額的風險,通常行業內考慮增加保障的辦法,一是增加病種,擴寬保障的范圍,二是提高保額,比如線上免體檢保額增加到50萬或更多,三是降低保費,讓消費者用同樣的錢買到更高的保額。

第二,保障責任簡單靈活,提供多種方案供消費者選擇。隨著消費者對保險的了解深入,對重疾險的要求也在逐漸有著更多的個人偏好,比如輕癥、輕癥豁免等,顯然,如果這些責任必須同時選擇,保費一定會有所提升?!白舷急!痹蛟諭萍齜槳竿?,還提供了“組合定制”的方式。比如,紫霞保在提供50種輕癥種類,30%的重疾保額的同時,也讓消費者自己決定是否勾選。

第三,保險期限力推終身型保障,將安全感進行到底?!白舷急!鋇謀U鮮奔渲揮小爸丈懟毖∠?。陳志華介紹,如果買重疾險,更倡導消費者去買終身保障,考慮重疾的發病率的曲線和形狀基本上是一個隨著年齡增長的單邊牛市,而且到了40歲以后,發病率還會顯著提升。隨年齡增長的規律,一年期的保障短暫且不符合風險曲線且容易忘記續保而脫保,一年期累計總保費其實是比終身重疾繳費更高。

第四,產品細節設計更人性化,健康告知更寬松?!白舷急!痹誆返幕⌒翁幸脖戎暗摹爸磷鴇!輩酚邢附詰髡?,更偏向用戶。比如等待期從180天調整為90天、保單猶豫期從10天延長到15天等。除此之外,健康告知也有一些寬松化的調整。

對于性價比較高的這款女性專屬保險,如何做好風控?陳志華稱:“綜合來看,這款女性專屬產品性價比較高,因為悟空保一個重要的產品定制理念就是‘C2B’——基于消費者的需求定制產品,但基于重疾產品的發病率提升的背景,保險公司和我們都更希望堅持監管對人身險的要求,和為消費者提供長久、穩定的重疾保障計劃?!?/p>

同時,陳志華解釋道:“產品價格高低和風險發生率及運營成本也非常相關?!舷急!晌蚩氈6ㄖ坪投蘭曳⑹?,從發病率的角度,悟空保的目標用戶基本在30歲左右、東南部沿海發達城市、用戶賠付率更低。從成本的角度,悟空保采用直接面對消費者銷售的方式,利用移動互聯網大幅去人工和去紙化,銷售和運營成本也會大幅下降,給產品價格下降提供了空間?!蹦殼罷飪畈芬丫諼蚩氈N⑿毆諍攀追?。

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