互聯網短期健康險到底能不能續保?
來源:本站 發布時間:2018-9-9

  2018年《中國經濟生活大調查》數據顯示:保險在百姓家庭投資意愿排行榜中蟬聯第一位,保險的配置在家庭中的作用也日益凸顯。憑借保費低、保額高、線上購買便捷等特點,短期健康險一經推出迅速受到消費者追捧。

  2018年6月,銀保監會發布了關于互聯網渠道短期健康保險續保問題的消費提示,提醒消費者注意區分“連續投?!庇搿氨Vば!鋇母拍?、“長期健康保險”與“短期健康保險”概念,謹防銷售誤導、理性選擇保險。那么作為消費者,要如何辨識真假保證續保呢?

  根據《健康保險管理辦法》第三條規定:健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。長期健康保險是指,保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。短期健康保險是指,保險期間在一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。

  由此可見,按照現行規定,保障期限一年及以下的短期健康保險是不存在“保證續?!碧蹩畹?。對于非保證續保的產品,保險公司可能會出現停售、調整費率或推出替代的新產品等情況。也就是說,當上一年度投保的短期健康險臨近到期,保險消費者將面臨不能續保的風險,或者是根據保險公司相應產品繼續投保及換成同類其他產品。

  具體來看,保證續保條款是指,在前一保險期間屆滿后,投保人提出續保申請,保險公司必須按照約定費率和原條款繼續承保的合同約定。目前互聯網渠道保險期間一年及以下的短期健康保險都不含此保證續保條款,因此,消費者在投保此類產品時,還應注意以下幾點:

  一是了解產品屬性。目前互聯網渠道的短期健康險主要包括醫療險、疾病險。如一年期重疾險,被保險人罹患合同保障范圍內的疾病后,達到相應的賠付標準,保險公司會賠償一筆保險金,還有針對特定人群推出的疾病險,例如女性專項疾病保險、少兒專項白血病保險等,也都屬于給付型。而一年期的醫療險,則是發生了相應的醫療費用后,憑票據進行理賠報銷,屬于報銷型。簡單來說,給付型就像是一次性給予一筆錢救急的土豪朋友,報銷型產品就像會計朋友,需要拿著相關的醫療費用票據報銷。

  二是分析自身需求。根據自身的保障需求選擇購買相適應的健康保險產品非常重要,如果盲目或跟風購買,可能導致所買的產品并不涵蓋全面的保障,風險發生時保險公司不予理賠或理賠金額過少、不能起到應有的保障作用等問題。

  三是明確保障內容。在選擇保險時,不僅要關注保險金額,還要關注保障責任、除外責任、免賠額、觀察期或等待期、是否限制公立醫院、限制社保用藥等。

  四是做好記錄與整理。由于互聯網短期健康險產品,不像長期健康險產品一樣可以綁定銀行卡次年自動扣款,很多人常常記不清自己買的保險產品、種類、生效日與截止日。因此在互聯網渠道投保短期健康險產品后,要做好記錄與整理,在保險失效前要重新進行投保。

  五是以保險合同條款為準。實際上,互聯網渠道上的產品展示、案例說明等都是為了方便理解保險合同,不具備法律效力,真正關乎消費者利益的約定都要以具備法律效力的保險合同條款為準。因此,投保前不能只看宣傳彩頁、海報等,重要的是要仔細閱讀保險合同中關于保障期限和續保約定等內容。

  總之,互聯網上產品繁多復雜,消費者在投保時一定要保持理性,最好在保險專業人員的建議和指導下進行全面規劃,或尋找專業的保險顧問進行咨詢。從選擇投保渠道、保險公司、保險產品到投保流程、理賠流程等方面了如指掌,再選擇符合自身需求、對自身利益最大化的保險產品。

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