重塑我國金融消費者權益?;せ?/div>
來源:本站 發布時間:2018-9-9

  金融機構與金融消費者之間信息不對稱、地位不對等原因,使得金融消費者的權益被侵害成為普遍現象,而金融消費者權益意識卻在不斷提高,兩者之間的差異化現狀導致了金融消費者對金融機構的信任度一直在下降。特別是隨著普惠金融的全面發展,越來越多的弱勢群體會獲得金融服務,尤其是通過數字化形式、線上形式獲得的互聯網金融服務。這些弱勢人群更應該受到金融消費者?;せ溝鬧氐愫腔?,更需要一個能夠真正?;そ鶉諳顏叩那苛?。

  2008年美國次貸?;⑸院?,世界各國除了加強對金融市場監管之外,也加強了對金融消費者的?;?,特別是對那些金融知識欠缺、承擔損失能力有限消費者的?;こ晌式鶉詡喙艿淖鈧匾諶葜?。

  我國政府同樣重視金融消費者權益?;すぷ?。今年《政府工作報告》和全國金融工作會議都明確在實行審慎監管、防范金融風險的同時,加強對金融消費者?;?,提出“把金融消費者權益?;し旁詬油懷鑫恢謾閉鉸閱勘?,大力提升金融消費者信心和安全感,促進社會公平正義,維護金融市場穩定和諧,讓消費者權益?;こ晌鶉謔諧∮籃愕幕疤?。

  過去,原“一行三會”陸續設立了金融消費權益?;つ誆炕?,各自承擔金融消費者權益?;ぶ澳?,分別為中國人民銀行“金融消費權益?;ぞ幀?、中國銀監會“銀行業消費者權益?;ぞ幀?、中國證監會“投資者?;ぞ幀焙橢泄<嗷帷氨O障顏呷ㄒ姹;ぞ幀?,共同構成了我國 “分業監管模式”下的中央層面金融消費權益?;た蚣?。與此同時,我國各地的工商行政管理部門、消費者協會、金融行業協會承擔著地方層面的金融消費權益?;ぶ霸?。

  多年來,“一行三會+四家消?;埂蹦J剿淙換貧鶉諳顏弒;すぷ?,并在中央與地方兩個層面上建立了金融消費者投訴受理機制,取得了長足發展。但由于沒有全國統一金融消費者權益?;せ?,金融消費者投訴受理機制也無法形成統一金融消費者?;け曜?,特別在互聯網金融業態眾多的今天,P2P融資、眾籌、網絡貸款和信用擔保使得金融服務業態發生了巨大變化,消費者與互聯網金融機構之間糾紛日益增多,信訪、仲裁乃至訴訟不一而足,經常發生消?;垢髯暈?、反應遲緩問題,現有“分業監管機構”消費者?;ぬ逑狄巡荒芡耆;そ鶉諳顏?。如果繼續沿用原有“一行三會+四家消?;埂奔榷J?,必定捉襟見肘,力不從心,難以遏制違法侵權行為,無法?;っ懇晃喚鶉諳顏?,更難以應對互聯網金融市場全覆蓋、高強度和大跨度的強監管要求。

  建立全國統一金融消?;溝南質到羝刃?/span>

  (一)多頭消?;共⒋嬡菀滓⒄齠嗝?,導致監管資源浪費。原“一行三會”消保局自成立以來,多頭監管經常引發投訴扯皮、職責不清和責任推諉問題。例如,銀保銀證合作以后,銀行銷售保險、證券或基金產品,在出現法律糾紛以后,責任歸屬不好認定,即便分清了法律責任,由于“分業監管機構”并不具有協調與統合功能,消費者權益最后依然無法得到切實?;?。多頭執法、越界監管已越來越引起金融消費者擔憂和不安,真可謂“九龍治水,水亦無奈”。

  (二)多頭消保糾紛解決渠道,使得金融消費者?;の薹ㄕ嬲敕ㄖ乒斕?。由于缺乏全國統一金融消費者?;げ僮鞴娣?,各地處理投訴流程、投訴標準和投訴時限無法一致,缺乏統一的評判標準和價值取向,很容易形成地方?;ぶ饕?。

  不僅如此,由于缺乏統一的處理標準和執法手段,往往收到金融消費者投訴后,大多直接轉到各地被訴金融機構自行處置,甚至將金融消費者投訴納入地方信訪部門處理。而地方信訪部門并非金融消費者組織,帶有濃厚的行政色彩,依靠其有限的金融知識和羸弱的處罰手段,消保作用極其有限,金融消費者權益只能是再一次被忽略。

 ?。ㄈ┒嗤廢V捶ㄈ菀滓⒔鶉諳顏叻縵找?。在分業監管體制下,多頭監管容易導致對相同性質、相同類型的金融服務(產品)產生不同的執法標準,在相同的金融行業內適用寬嚴不一的監管尺度,容易引發監管套利,為侵害金融消費者合法權益打下伏筆,也為金融腐敗埋下風險隱患。

 ?。ㄋ模┒嗤廢;迫菀滓⒔鶉諳顏叨越鶉諳鴉肪車牟恍湃胃?。世界銀行經濟學家史蒂夫·耐克早就提出,與自然資源的稟賦相比,信任因素在決定富國和窮國的差別中顯得更為重要。毫無疑問,信任是任何經濟引擎運轉所必需的動力。但是,有研究報告調查表明:將近一半的金融消費者對我國金融消費環境持不完全信任態度,其中保險行業金融消費者認為存在問題最多,問題指數高達61%。證券業問題指數達34.40%,銀行業問題指數達17.20%,而其他金融服務機構總比數據相對較低,只有7.30%。

  究其原因,這與長期缺乏全國統一、權威的金融消費者?;せ褂兇胖苯庸叵?。因為金融機構與金融消費者之間信息不對稱、地位不對等原因,使得金融消費

  者的權益被侵害成為普遍現象,而金融消費者權益意識卻在不斷提高,兩者之間的差異化現狀導致了金融消費者對金融機構的信任度一直在下降。特別是隨著普惠金融的全面發展,越來越多的弱勢群體會獲得金融服務,尤其是通過數字化形式、線上形式獲得的互聯網金融服務。這些弱勢人群更應該受到金融消費者?;せ溝鬧氐愫腔?,更需要一個能夠真正?;そ鶉諳顏叩那苛?。

  國外金融消費者?;さ木橛虢杓?/span>

  2008年金融?;?,世界各國深刻認識到,忽視對金融消費者的?;そ苯悠蘋到鶉諢估狄苑⒄溝墓諢?,危及整個金融市場穩定。為此,二十國集團、世界銀行、經合組織、金融穩定委員會、金融包容聯盟(AFI)等都將金融消費者?;ぷ魑幌詈誦墓ぷ?。

  2011年7月21日,時任美國總統奧巴馬正式簽署《多德·弗蘭克華爾街改革和消費者?;しò浮?,責令美聯儲下設“金融消費者?;な稹?nbsp;(CFPB),當金融消費者面臨不公平待遇和受到金融欺詐時給予必要的?;?,還把以前分散在美聯儲、證券交易委員會、聯邦貿易委員會等機構的消費者權益?;ぶ叭?,統一集中到新成立的金融消費者?;な?,確保美國金融消費者權益今后不受到任何侵害時,有一個強有力的金融消費者?;せ股斐鱸?。

  英國緊隨其后。英國經歷了2008年金融?;?,“雙峰理論”理念逐漸成為金融監管的主流。2009年由英格蘭銀行負責全英金融系統穩定工作,將金融服務局(FSA)的金融監管職能劃歸英格蘭銀行,設立“審慎監管局”全面掌管監管事宜。2012年還成立了金融消費者?;せ埂敖鶉謔諧⌒形喙芫幀保‵CA),全面負責金融市場消費者權益?;な攣?,推進金融教育的國家戰略,并為金融市場消費者提供了一個爭議解決的有效方案。

  日本也在金融消費者權益?;し矯孀雋撕艽蟾慕?,尤其1996年日本“金融大爆炸”以后,日本在2006年制定了《金融商品交易法》,作為金融市場新的消費者權益?;さ幕⌒苑?。日本政府認識到,金融分業管理模式過分強調對行業以及企業的縱向垂直監管,這使得金融市場中所有金融活動、法律關系被人為地割裂開來,互不關聯、各自為政的行業監管模式已不能適應國際消費者權益?;さ那魘?。于是,日本在“金融大爆炸”以后取消了金融分業監管模式,一改過去幾十年由各自行業協會承擔金融消費者?;さ母窬?,逐漸過渡到由日本金融廳為主導,其他監管機構包括中央銀行、消費者廳和財務省為輔助的統一監督和?;ぬ逯?,收到了不錯的效果。

  近年來,其他發展中國家也日益關注金融消費權益?;?,不少國家紛紛成立了獨立的金融消費者?;せ?,諸如馬來西亞的金融調解局(FMB)、墨西哥的國家?;そ鶉詵裾呶被幔–ONDUSEF)、秘魯的金融督察專員局(FOS)等。

  我國香港和臺灣地區同樣非常重視金融消費者?;?。2012年6月19日香港成立金融糾紛調解中心,采取“先調解后仲裁”的方式便捷、有效地解決金融糾紛,得到了廣大金融消費者的普遍贊同。2011年6月3日,我國臺灣地區通過《金融消費者?;しā?,專門建立了“金融消費爭議評議中心”,其裁決相當于民事判決,具有法定約束力,專門處理金融消費者投訴案件和維權事宜。

  綜合美國、英國、日本和港臺地區對消費者權益?;し矯嫻木?,最明顯的一個趨勢就是金融消費者?;せ構橛諭澈?,形成高度統一的金融消費者權益?;せ?,為金融市場參與者提供統一、高效和專業的制度保障和司法救濟。這是當今國際金融市場消費者?;さ那魘?,應該成為我國金融消費者?;さ墓刈⒑退伎嫉囊桓鮒氐?。

  構建全國統一金融消?;溝鬧饕δ?/p>

  目前,長期沿用的“分業經營、分業監管”模式開始松動,監管模式正在向綜合性、功能性、行為性方向靠攏。因此,我國可以借鑒美國消費者金融?;ぞ?、英國金融行為監管局設立的經驗,對現有四家金融消費者權益?;せ菇姓?,組建全國獨立的、統一的“金融消費者?;ぞ幀?,為金融消費權益?;ぬ峁└咝?、完善的組織保障和功能保障,應該成為我國金融監管改革中最有效、最實在的任務之一。

  金融消費者?;ぞ至ナ糝泄嗣褚?,是國家金融行業消費者權益?;す婊?、立法、管理工作,主要負責研究金融行業消費者?;し⒄構婊?,推行金融消費者?;ぜ蘋?,監督金融行業消費者?;な凳?,指導和推動一行兩會的金融消費者?;すぷ韉墓倚姓芾砘?。

  金融消費者?;ぞ種饕霸鳶ǎ閡皇悄舛┙鶉諳訝ㄒ姹;ふ叻ü娌蒞負凸嬲輪貧?;二是開展對銀行業、保險業和證券業消費者權益?;すぷ韉鬧傅己托?,徹底改變金融消費者?;さ畝嗤肪置婧突炻易刺?,節約監管成本和司法成本;三是開展監督檢查并查處有關侵犯金融消費者權益的違法違規行為;四是組織開展金融消費者教育和咨詢服務;五是加強與工商行政管理部門、消費者協會、各金融行業協會等部門協調,對金融市場和金融機構的統一監管,共同開展金融消費權益?;すぷ?;六是開展對外交流,參與制定國際金融消費權益?;す嬖蠔捅曜?,加強金融消費者?;さ墓屎獻?。

  構建全國統一金融消?;溝南質狄庖?/span>

  (一)有利于促進金融消費者?;しǖ鬧貧ê統鎏?,構建全國統一的金融消費者法律體系。現有的金融法律都是在我國分業經營、分業監管模式下制定的,并不反映金融消費者權益?;ね騁恍粵⒎ㄋ枷?,也不體現金融消費者權益?;し傻南低承栽?。例如,目前我國金融消費權益?;し芍饕扇糠止鉤?,一是零星分布于《中國人民銀行法》《商業銀行法》《銀行業監督管理法》《證券法》《保險法》等部門法律中;二是散見于《儲蓄管理條例》《外匯管理條例》《征信業管理條例》《存款保險條例》等行政法規中;三是由原“一行三會”出臺的《中國人民銀行金融消費權益?;すぷ鞴芾戇旆ǎㄊ孕校返裙娣緞暈募?。這些金融法律、法規和規范性文件都側重于金融機構的安全與效益,更多地體現國家監管理念和政策導向,往往忽視個體消費者權益?;?。以《商業銀行法》為例,主要?;ご笮蛻桃狄械陌踩屠?,其出發點顯然不是為?;て脹ǜ鋈訟顏叩?,對客戶的各種權利的?;ば怨娑ㄗ勻簧僦稚?,取而代之的是規定對消費者個人的法律責任。而唯一的消費者?;ば苑墑恰斷顏呷ㄒ姹;しā?,針對的是非金融市場消費者權益?;?,

  對金融消費者權益?;ば圓⒉磺?。

  更為關鍵的是,上述不同層級法律、法規、章程背后的不同機構之間很難形成一個有機協調的關系,分裂的立法格局很容易讓各自金融服務規則重復和沖突,對金融消費者權益?;ば緯芍貧刃哉習?。因此,只有設立一個高于現有不同分業監管機構的“金融消費者?;ぞ幀?,才能有效解決現有法律沖突問題,協調矛盾,切實維護金融消費者權益。

  (二)有利于統一金融消費者權益的處置標準,整合金融消費者投訴與糾紛解決機制。人民銀行、銀保監會、證監會以及消費者?;ば峋孕刑剿韃煌耐端呤芾硨途婪捉餼齜絞?,沒有統籌考慮建立統一的金融消費者救濟渠道。設立“金融消費者?;ぞ幀笨梢怨菇ㄈ騁壞慕鶉諳丫婪捉餼齷?,可以統一從中央到地方的消保投訴、審理程序和收費標準,強化金融監管部門的執行能力,化解金融監管機構與金融消費者之間的矛盾,為優化金融市場投資者權利?;さ墓娣犢蚣芴峁┛煽恐貧缺U?。

  (三)有助于金融消費權益?;ば骰頻慕⒑屯晟?。現階段,如何加強人民銀行、銀保監會、證監會和消費者?;ば嶂淶男?,處理跨市場、跨行業問題已成為金融市場面臨的一個重大問題。毫無疑問,“金融消費者?;ぞ幀苯行Ы餼觥耙恍卸帷?、金融行業協會、消費者協會在消費者?;の侍饃系男魑侍?,對全國各地金融機構、監管部門和司法機關也能起到統籌調配作用,形成金融消費者權益?;さ暮狹?,最大限度地?;そ鶉諳顏呷ㄒ?。

  (四)更好順應互聯網時代的金融市場格局和維權潮流。今天,互聯網金融市場的跨界服務已經成為一種十分普遍的互聯網現象,這種橫跨行業、產品交叉、信息重疊的創新活動也帶來了系統安全性不足、代理商欺詐以及個人隱私方面的巨大風險,如果監管不當,可能給金融消費者帶來巨大災難性后果。

  為此,我們必須要有更強大、更高層級的消費者?;せ共拍蓯視チ鶉謔貝磣鄹叢擁木置?,更有效地宏觀引導和微觀監督,達到從嚴監管的政策目標。對此,曾經擔任美國商品期貨交易委員會(CFTC)主席的蓋瑞·詹斯勒2016年就表示,全球金融?;蟾鞴鶉詡喙芨母锏囊桓鮒饕魘?,就是設立獨立的金融消費者?;せ?,對市場投資者利益進行了一個相當完善的?;ば災貧壬杓?,以應對日益復雜的金融產品和金融創新帶來的侵害金融市場消費者權益的不利局面。

  (五)有助于加強金融消費者權益?;さ墓屎獻?。在金融全球化的今天,金融消費者與金融機構之間的信息不對稱性提高了消費者維權成本。金融消費者?;ひ巡皇且桓齬?、一個行業、一個機構可以解決的問題,它必須依靠國際間監管機構的高度合作。這在客觀上要求我國對金融市場全球化做出統一回應,不應該再有不同機構發出不同聲音,應該由金融消費權益?;せ雇騁恢傅冀鶉諳顏弒;すぷ?,實現對國內金融機構和跨國金融機構的協調和統籌。

  金融消費者?;っ揮幸桓齜胖暮6宰嫉鈉帳婪椒?,不可能有簡單抄襲他國模式就輕易成功的通用版本,必須探索出一條讓全體金融消費者滿意的路徑。今天,在社會主義新時代開局之年,我們希望能在金融消費者?;し矯媛氏雀母?,重塑我國金融消費者?;せ?,著力解決金融市場中消費者權益?;さ氖貝翁?,時不我待,刻不容緩。

  (作者分別系中國人民大學中國普惠金融研究院院長、研究員)

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